DÉFINITIONS RETRAITE

Assurance vie temporaire

La fonction d’une police d’assurance vie est de verser un montant d’argent aux bénéficiaires à la suite du décès de la personne assurée. Pour combler cet objectif, deux types d’assurances vie sont offertes; les assurances vie temporaires et les assurances vie permanentes. Cet article traitera exclusivement du premier type.

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Assurance vie temporaire

 

La fonction d’une police d’assurance vie est de verser un montant d’argent aux bénéficiaires à la suite du décès de la personne assurée. Pour combler cet objectif, deux types d’assurances vie sont offertes; les assurances vie temporaires et les assurances vie permanentes. Cet article traitera exclusivement du premier type.

 

Durée de la protection

Une assurance vie temporaire a une durée déterminée, comme son nom l’indique. Par exemple, une personne peut choisir une assurance temporaire de 10 ans ou de 20 ans, quoique plusieurs termes différents puissent être offerts tout dépendant des firmes d’assurances. L’assurance vie temporaire va donc couvrir l’assuré pour seulement cette période de référence.

 

Montant de la couverture

Le montant de la couverture est le montant d’argent que les bénéficiaires recevront si la personne assuré décède pendant que la police d’assurance vie temporaire est en vigueur. Ce montant peut être très variable car il va dépendre de la police d’assurance. Qu’est-ce qui va influencer le besoin de couverture d’une personne?

Une personne peut souhaiter qu’à son décès, ses proches n’aient pas à s’inquiéter de plusieurs dépenses importantes, telles que :

  • Montant restant à payer sur l’hypothèque de sa maison
  • Coûts d’éducation de ses enfants
  • Remboursement des frais funéraires
  • Remboursement des prêts personnels et des cartes de crédit

L’assuré est donc prêt à payer une certaine prime maintenant afin que ses proches puissent continuer leur train de vie en cas de décès soudain.

Par exemple, une personne peut analyser sa situation financière et juger qu’elle aura besoin d’une protection de 500 000$ advenant son décès. Ceci deviendra le montant que ses bénéficiaires recevront. Une autre personne peut juger qu’un montant plus élevé sera nécessaire afin de subvenir aux besoins de ses bénéficiaires. Tout va dépendre de la situation de chacun.

Il faut noter aussi que ce montant versé aux bénéficiaires n’est pas sujet à l’impôt, c’est-à-dire que ce montant ira directement aux bénéficiaires sans que l’impôt ne soit exigible.

 

 

Montant de la prime à payer

Les primes que l’assuré devra payer vont être fixes pendant la durée de la police. Les primes peuvent être payées soit mensuellement ou annuellement, tout dépendant de la préférence de l’assuré. Cependant, ceux qui choisissent un paiement annuel vont obtenir un rabais, quoiqu’ils doivent débourser le montant de la prime en un seul paiement au lieu d’échelonner ces paiements sur une année.

Le montant de la prime dépend de plusieurs facteurs:

Durée de la police

Évidemment, plus la durée de la police est longue, plus la prime sera élevée. Une personne qui veut une assurance vie temporaire pour une durée de 10 ans va donc payer moins cher annuellement qu’une personne qui désire une police temporaire de 20 ans. Ceci est cohérent avec le fait que les montants des primes ne seront pas augmentés pour la durée du contrat. La personne qui préfère une assurance vie temporaire de 20 ans va donc payer le même montant chaque année pendant ces 20 années, et ce bien malgré l’augmentation du coût de la vie et de l’inflation. Cette stabilité au niveau des primes et la durée de la couverture qui sera plus longue aussi vont faire en sorte que plus le terme est long, plus la prime exigée est élevée.

Montant de la couverture

De plus, il est aussi évident que le montant de la couverture va grandement influencer le montant de la prime. Une personne qui demande une couverture de 250 000$ va payer une prime moindre qu’une autre personne qui recherche une couverture de 500 000$ par exemple.

Caractéristiques de la personne

Une firme d’assurance va souvent avoir sa propre équipe d’actuaires et d’analystes qui vont se servir des statistiques socio-démographiques et des tables de mortalité pour établir les primes offertes aux clients. Par exemple, grâce à l’espérance de vie plus longue pour les femmes, leurs primes seront moindre comparativement aux hommes pour la même police d’assurance vie. Un autre exemple serait un fumeur qui va payer une prime plus élevée qu’un non-fumeur, ou une personne pratiquant un métier plus dangereux qui devra débourser davantage qu’une personne ayant un métier où le risque de décès est plus faible.

 

Bénéficiaire de la police

Une police d’assurance doit toujours inclure un bénéficiaire, donc une personne qui héritera du montant de la couverture en cas du décès de l’assuré. Il peut avoir un ou plusieurs bénéficiaires sur le contrat. Par exemple, une personne peut décider que 50% du montant peut aller à son conjoint, 25% à son premier enfant et le dernier 25% de sa couverture à son deuxième enfant.

 

Échéance de la police d’assurance vie temporaire

Que se passe-t’il à la fin de la police d’assurance vie temporaire? L’assuré possède deux options à l’échéance de son contrat.

Il peut renouveler son contrat d’assurance vie temporaire pour un autre terme, mais le montant de la prime va maintenant être plus élevé pour refléter son avancement en âge. Ce roulement vers une nouvelle police d’assurance vie temporaire peut se faire sans examen médical. Cependant, dépendant des firmes, il pourrait avoir un âge maximum pour ce type de roulement. Ceci est donc un avantage de prendre une assurance vie temporaire à un jeune âge. Le test médical sera nécessaire seulement pour l’entrée en vigueur du premier contrat, et pas la suite la personne pourra renouveler cette assurance temporaire à son besoin sans devoir repasser les tests.

Il peut aussi convertir sa police échue en assurance vie permanente. Ceci sera expliqué au cours d’un prochain article.

Il faut aussi noter qu’une personne peut mettre fin à sa police n’importe quand avant l’échéance. Il n’y a aucune obligation de garder sa couverture jusqu’à la fin du terme. Il suffit simplement d’aviser l’institution financière et le prélèvement des primes cessera ainsi que la couverture offerte.

 

Options supplémentaires

En plus de cette couverture temporaire de base, les compagnies d’assurances vie peuvent offrir plusieurs options additionnelles au contrat d’assurance. Ces options vont ajouter quelques dollars de plus à la prime annuelle. Voici quelques exemples d’options typiquement disponibles :

  • Accès à une portion du montant de la couverture de son vivant si l’assuré est en phase terminale suite à une maladie
  • Avoir le droit d’augmenter le montant de sa couverture par un certain pourcentage chaque année
  • Avoir un remboursement d’une partie des primes payées après un certain nombre d’années de contrat

 

Règlementation

Au Québec, c’est l’Autorité des Marchés Financiers qui règlemente le secteur des assurances. Il est important de vérifier si la personne qui vous propose des assurances est bien inscrite dans le registre des individus ayant le droit d’exercer. Leur site internet peut être consulté en suivant ce lien :

https://www.lautorite.qc.ca/fr/index.html

A propos de l'auteur

Le Dividende.com

Blogue sur l'investissement, la gestion responsable des finances et des dettes.